Cuándo un motor de reglas deja de alcanzar

Casi todas las operaciones de crédito que hemos visto empezaron igual: un analista con criterio y una planilla. Cuando el volumen creció, el criterio se escribió como reglas. “Si el deudor tiene más de dos protestos vigentes, rechazar.” “Si la factura supera el 40 % de la línea, revisar.” Funcionó, y por eso siguieron agregando.

El problema no aparece cuando hay veinte reglas. Aparece cuando hay doscientas, escritas por cinco personas en cuatro años, y tres de ellas ya no están en la empresa.

Tres síntomas concretos

1. Nadie puede explicar un rechazo en una frase. Cuando un cliente pregunta por qué no se aprobó su operación, la respuesta tarda un día y llega con la palabra “sistema”. Eso significa que la decisión ya no es de la empresa; es del acumulado de reglas.
2. Las excepciones son más que las reglas. Si la mayoría de las aprobaciones pasa por una reversa manual, el motor no está decidiendo, está proponiendo. Y proponer con doscientas reglas es más caro que decidir con veinte.
3. Cambiar un umbral da miedo. Si subir un límite de 40 % a 45 % requiere una reunión, una prueba de dos semanas y la bendición de alguien que se acuerda de por qué estaba en 40 %, el motor dejó de ser una herramienta y se volvió un riesgo.

Lo que no es la solución

Reemplazar el motor por un modelo. Un modelo que aprende de decisiones tomadas con reglas que nadie entiende aprende exactamente eso. Antes de entrenar nada, hay que saber qué decisión se quiere tomar.

Lo que sí funciona

Escribir la decisión primero, no las reglas. Para cada decisión, tres preguntas: qué se aprueba, con qué umbral, y quién puede pasar por encima y con qué registro. Con eso, la mayoría de las reglas se agrupan en unas pocas estrategias con umbrales explícitos y versionados. Las que no encajan en ninguna estrategia suelen ser parches de casos que ya no existen.

Lo que sabemos por experiencia: un motor de doscientas reglas suele reducirse a entre quince y treinta estrategias sin perder cobertura. Lo que no sabemos hasta mirarlo: cuántas de esas reglas están anulando a otras sin que nadie lo note. Lo que asumimos siempre y hay que verificar: que existe un registro de las decisiones históricas con el que comparar.

Un motor de reglas deja de alcanzar cuando ya no representa una decisión sino una historia. La salida no es tecnología nueva; es volver a escribir la decisión.